Перестраховочный пул и что будет с е-Гарантом?

21 апреля 2022 г.

С начала года одной из наиболее обсуждаемых тем стало планируемое введение перестраховочного пула и параллельная остановка системы Е-Гарант. Как и в случае с любой громкой новостью, в информационном поле появляются порой весьма противоречивые сообщения. Save24 поможет вам отделить правду от заблуждений и поделится своей перспективой на то, как будет развиваться рынок страхования в новых условиях.

Небольшая предыстория: почему потребовался перестраховочный пул?

Вечная проблема

Наименее желанными на рынке автострахования всегда были (и до сих пор являются) «несегментные» клиенты — водители без стажа, с дорогими и/или редкими автомобилями, таксисты, владельцы грузовиков. По закону им всем необходим полис ОСАГО. В случае его отсутствия водителя ждут штрафы и возмещение ущерба после ДТП из собственного кармана.

Для страховых компаний такие клиенты — основная группа риска. Они часто становятся виновниками ДТП, и в каждом таком случае страховщик отдает свои средства на оплату ремонта. При этом размер выплат по ОСАГО кратно выше максимальной стоимости одного полиса. В этой ситуации и возник основной конфликт интересов:

Владельцу автомобиля по закону необходим полис ОСАГО.

Страховые компании не хотят работать с водителями из группы риска.

Неудачное решение

Решением этой проблемы должна была стать система Е-Гарант, знакомая сегодня каждому агенту. Она должна была объединить все страховые компании и обеспечить возможность покупки полиса ОСАГО для каждого водителя. Принцип работы у «Е-Гарант» был предельно прост:

1. Каждая страховая компания получала квоты, которые зависели от ее доли на рынке. На них приходилась доля несегментных клиентов.

2. Водитель из «группы риска» заходил в Е-Гарант и заполнял свои данные.

3. Система проверяла доступные квоты и предлагала выбрать из доступных страховых компаний.

4. В результате страховщик получал клиента с высоким риском, которому не мог отказать в выдаче полиса.

Водители могли купить полис ОСАГО только по максимальной цене. При этом квоты крупных и надежных страховых компаний разлетались с огромной скоростью и получить их было крайне сложно.

Работала ли система «Е-Гарант» на практике? Да, ведь водители из «группы риска» получали свои полисы ОСАГО. При этом система Е-Гарант не решала вторую проблему: она не давала страховщикам мотивации для работы с несегментом. Вместо этого она только добавляла новые обязательства. На практике все участники рынка имели свои претензии к Е-Гарант:

Агенты старались не приводить покупателей через Е-Гарант к страховщикам, с которыми работали;
Страховые компании делали все, чтобы уменьшить размер своих квот и не работать с «группой риска».

Тем не менее Е-Гарант работала с 2017 года и только к 2022 возникла необходимость в поиске альтернативы. Так появилась идея перестраховочного пула.

Что такое перестраховочный пул в ОСАГО и как он работает?

Это денежная масса, которая формируется из взносов всех страховых компаний на рынке. Из нее будут производиться выплаты по всем страховым случаям. Однако в его работе есть нюансы. Давайте разберем примеры двух водителей разных автомобилей, которым нужно купить полис ОСАГО:

Владимир Водительский стаж: 20 лет Автомобиль: Отечественный возрастом менее 1 года За последний год ДТП не было		Евгений Водительский стаж: 2 года Автомобиль: иномарка возрастом 5 лет За последний год стал виновником 3 ДТП
Евгений и Владимир приходят в одну и ту же страховую компанию, которая изучает их данные и выдает два полиса.
Владимир — клиент с низким риском для страховщика, поэтому компания оставляет его на своем балансе.		Евгений — достаточно «рискованный» клиент, поэтому компания передает его в перестраховочный пул.
Страховщик забирает себе всю прибыль от продажи полиса Владимиру.		Страховщик оставляет себе только 23% от выручки с продажи полиса Евгению, а остальные 77% передает в перестраховочный пул.
Если Владимир попадет в ДТП, компания компенсирует ущерб из своего бюджета.		Если Евгений попадет в ДТП, сумма на выплаты по ОСАГО будет взята из перестраховочного пула.

Важно указать еще два момента:

1. Каждая страховая компания будет выплачивать взносы в перестраховочный пул. Их размер будет зависеть от доли страховщика на рынке.

2. Отрицательный результат перестраховочной емкости будут покрывать страховщики ОСАГО пропорционально их доле на рынке.

Как введение перестраховочного пула повлияет на рынок страхования ОСАГО?

Изменения будут достаточно серьезными и коснутся всех участников рынка:

У страховых компаний появится инициатива работать с клиентами, которых раньше считали несегментом, ведь страховщик в любом случае останется в плюсе:

	Е-Гарант	Перестраховочный пул
Условия	Несегментный клиент остается на балансе страховой компании	Несегментный клиент отправляется в перестраховочный пул
Выручка	100% от продажи полиса	23% от продажи полиса
Потенциальные потери	100% от суммы компенсации по полису	Никаких. При наступлении страхового случая сумма берется из страхового пула и фактически делится между всеми участниками.

Агентам станет проще работать, так как процент несегмента будет сведен к минимуму. В результате:

более 90% клиентов уходят с полисами ОСАГО;
агент получает вознаграждение даже за самых «рискованных» клиентов.

Покупатели заметят, что теперь страховые более охотно выдают им полисы ОСАГО.

3 главных вопроса о перестраховочном пуле

Вопрос первый: как страховщики будут выплачивать вознаграждение агентам за клиентов, которых отправят в перестраховочный пул?

Отвечаем: условия будут определять сами страховые компании. Скорее всего КВ по таким сделкам будет минимальным или его не будет совсем.

Вопрос второй: несегмент исчезнет полностью? Неужели все будут страховать всех?

Отвечаем: каждая компания будет самостоятельно определять, сколько несегментных клиентов она отправит в перестраховочный пул. С одной стороны страховщик должен «отбить» затраты на взносы, с другой — не увеличить свою долю слишком сильно. В целом все компании станут более лояльными к покупателям полисов.

Вопрос третий: введение перестраховочного пула повлияет на стоимость полисов?

Отвечаем: это возможно, но основным фактором ценообразования введение пула не станет. На стоимость полисов ОСАГО в большей степени будут влиять изменения тарифных коридоров и политика самых страхователей.